Zdravotní pojištění cizinců v Česku: veřejné, nebo komerční

První den v české práci se nový kolega ze zahraničí často setká s otázkou, na kterou neumí odpovědět: „U které jste pojišťovny?“ Zaměstnavatel nemá na mysli cestovní pojištění. Myslí veřejnou zdravotní pojišťovnu, která bude přijímat měsíční platby, a nováček si musí jednu vybrat během několika dnů.

České zdravotní pojištění má pro cizince dvě cesty a kterou půjdete, závisí na vašem statusu, ne na vašem přání. Tento výklad popisuje strukturu. K pravidlům plateb viz veřejné zdravotní pojištění v Česku: kdo platí a kdy.

Veřejný systém

Veřejné zdravotní pojištění je povinné a provozuje je několik pojišťoven, které všechny nabízejí stejný zákonný balík péče. Největší je Všeobecná zdravotní pojišťovna (VZP). Ostatní jsou menší a některé jsou svázány s určitými odvětvími. Obvykle si mezi nimi můžete vybrat a změnit pojišťovnu jednou za 12 měsíců, s účinností od začátku kalendářního čtvrtletí, což pojišťovny vysvětlují. Zákonný balík, pravidla plateb i úhrady poskytovatelům jsou všude stejné. Liší se nadstandardy, které pojišťovny přidávají.

Kdo v systému je? Lidé, kteří v Česku trvale žijí, a ti, kdo tu pracují jako zaměstnanci. Cizinec, který nastoupí k českému zaměstnavateli, je zpravidla pojištěn ve veřejném systému od prvního dne zaměstnání, zaměstnavatel jej přihlásí u zvolené pojišťovny a platí svůj podíl pojistného. Držitelé trvalého pobytu jsou v systému také. OSVČ a další osoby bez zaměstnavatele se registrují a platí sami za sebe.

Registrace znamená vyplnit formulář a předložit pas nebo pobytovou kartu a v praxi často i české rodné číslo nebo jiný identifikátor. Viz jak získat české rodné číslo. Poté dostanete kartu pojištěnce.

Komerční pojištění cizinců

Do veřejného systému nevstupují všichni hned. Cizinci, kteří přicházejí na dlouhodobé vízum nebo dlouhodobý pobyt za určitým účelem, například studium nebo některé formy pobytu bez zaměstnání, mohou mít povinnost mít komerční zdravotní pojištění (pojištění cizinců) od pojišťovny, která má k tomu oprávnění. Požadavek je součástí žádosti a pojistka musí pokrývat dané období a splňovat minimální obsah, který zákon stanoví.

Komerční krytí funguje jinak. Je to smlouva s pojišťovnou, platíte pojistné, které pojišťovna stanoví, a pojistka má limity, výluky a podmínky, které byste si měli přečíst. Zkontrolujte zejména, zda kryje již existující onemocnění, běžnou péči a těhotenství, a jak pojišťovna hradí nemocnice, protože produkty se liší.

Přechod z komerčního na veřejné krytí není automatický ve všech případech. Pokud se změní váš status nebo zaměstnání, můžete vstoupit do veřejného systému a komerční pojistku je pak třeba zrušit bez mezery. Zeptejte se pojišťovny písemně, jak na to, a uschovejte doklad.

Překryv je nepříjemný okamžik. Zrušíte-li příliš brzy, jste několik dnů nepojištěni. Zrušíte-li příliš pozdě, platíte dvakrát. Čistý postup je zahájit nejdřív registraci do veřejného systému, počkat na potvrzení data začátku a požádat komerční pojišťovnu o ukončení pojistky k tomuto datu.

Občané EU a EHIC

Občané EU, kteří v Česku pracují, vstupují do veřejného systému jako zaměstnanci. U občanů EU, kteří se přestěhují bez práce, určují pravidla koordinace EU (nařízení (ES) č. 883/2004), pojištění které země platí, a odpověď závisí na tom, kde jste považováni za rezidenty a jaký je váš status doma. Evropský průkaz zdravotního pojištění (EHIC) kryje nezbytnou péči jen během přechodného pobytu; není krytím pro někoho, kdo se sem přestěhoval. Důchodci, studenti a vysílaní pracovníci se posuzují zvlášť. Zeptejte se své domácí pojišťovny a české pojišťovny nebo Centra mezistátních úhrad (CMU), které pravidlo platí pro vás.

Co systém nedělá

Veřejné pojištění neznamená, že je všechno zdarma. Hradí většinu lékařsky nezbytné péče u smluvních poskytovatelů, včetně lékařů, nemocnic a předepsaných léků, s některými pevnými poplatky pacienta, a některé léčby, mj. zubní péče, jsou kryty jen zčásti. Soukromé kliniky bez smlouvy s vaší pojišťovnou vám účtují přímo, za ceny, které si stanoví. Mnoho anglicky mluvících klinik, které cizinci v Praze využívají, pracuje tímto způsobem, proto si někteří lidé kupují i doplňkovou soukromou pojistku. Zda stojí za pojistné, je osobní rozhodnutí, ne povinnost.

Praktický postup

Krok s lékařem pokrývají texty jak se zaregistrovat u českého praktika a jak je uspořádán český zdravotní systém.

Dva nováčci, dvě cesty

Vezměme dva smyšlené lidi, kteří přijedou do Prahy ve stejném měsíci. První je marketingová manažerka s českou pracovní smlouvou. Od prvního dne zaměstnání je ve veřejném systému, zaměstnavatel ji přihlásí u pojišťovny, kterou si vybrala, a náklad se objeví jako řádek na výplatní pásce. Žádnou pojistku si nekupuje.

Druhý je postgraduální student s dlouhodobým povolením ke studiu. Jeho povolení vyžaduje komerční pojištění, takže si před podáním žádosti koupí pojistku u oprávněné pojišťovny a přiloží potvrzení. Platí pojistné, které pojišťovna stanoví, a jeho pojistka má limity a výluky uvedené ve smlouvě. Pokud později nastoupí do zaměstnání, které ho přivede do veřejného systému, přejde na jinou cestu a přechod vyžaduje stejnou péči, jaká je popsána výše.

Stejné město, stejný měsíc, různá pravidla. Rozdíl vyplývá výhradně ze statusu.

Rodiny a závislé osoby

Partneři a děti automaticky nesdílejí status osoby, která přijela první. Dítě narozené v Česku potřebuje pojištění od narození, což může vysvětlit pojišťovna, a partner, který přijíždí na rodinné povolení, má vlastní požadavky. Zeptejte se pojišťovny a Ministerstva vnitra, co platí pro každého člena domácnosti, a nepředpokládejte, že jedna pojistka nebo registrace jednoho zaměstnavatele kryje všechny.

Časté chyby

Klasická je koupě nejlevnější cestovní pojistky a její předložení jako požadovaného pojištění. Cestovní pojištění a pojištění, které zákon vyžaduje pro dlouhodobý pobyt, jsou různé produkty s různým minimálním obsahem a úřad zkontroluje znění. Další je předpoklad, že skupinová pojistka zaměstnavatele nahrazuje veřejné pojištění. Pro zaměstnance je veřejný systém povinný, ať zaměstnavatel přidá jakékoli další krytí. Třetí je opomenutí informovat pojišťovnu, když zaměstnání skončí. Pokud nepřevezme platbu nový plátce, můžete dlužit minimální pojistné za období mezery.

Kontrola znění pojistky

Pokud je komerční pojištění podmínkou vašeho víza nebo povolení, přečtěte si požadavek a pojistku vedle sebe, než zaplatíte. Otázky jsou jednoduché. Kryje pojistka celé období pobytu, které povolení požaduje? Kryje nemocniční léčbu i ambulantní péči? Má pojišťovna oprávnění potřebné k prodeji pojištění cizinců v Česku? Uvádí výluky srozumitelně a vypisuje ty, na kterých vám záleží, například již existující onemocnění? Potvrzení, které na tyto otázky odpovídá, má větší cenu než nízké pojistné.

Kde si to ověřit

Pojišťovny mají anglické stránky a infolinky a Ministerstvo vnitra uvádí požadavek na pojištění pro každý účel pobytu. Buďte skeptičtí k příspěvkům na fórech o „nejlevnější pojistce“. Požadavek je zákonný a pojistka, která nesplňuje jeho znění, bude odmítnuta.

Časté otázky

Vybírám si mezi veřejným a komerčním pojištěním?

Většinou ne. Rozhoduje váš status. Zaměstnanci jsou ve veřejném systému pojištěni od prvního dne zaměstnání, zatímco některá dlouhodobá víza a povolení vyžadují komerční pojištění, dokud dotyčný do veřejného systému nevstoupí.

Jsou všechny veřejné pojišťovny stejné?

Zákonný balík péče, pravidla plateb i úhrady poskytovatelům jsou stejné. Liší se nadstandardy, které pojišťovny přidávají.

Hradí veřejný systém soukromé anglicky mluvící kliniky?

Jen pokud má klinika s vaší pojišťovnou smlouvu na danou službu. Soukromé kliniky bez smlouvy vám účtují přímo za ceny, které si stanoví.

Mohou občané EU používat EHIC?

Občané EU, kteří se přestěhují bez práce, zůstávají obvykle po omezenou dobu kryti svým domovským státem a pro nezbytnou péči využívají EHIC, poté si zařídí krytí v Česku.

Toto je obecný výklad, nikoli právní ani daňové poradenství, ani lékařská rada. Přistěhovalecká a pojistná pravidla se mění; ověřte je na Ministerstvu vnitra, u své pojišťovny nebo u licencovaného poradce.